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こんにちは、新築営業の野島です。
最近、お客様から

「住宅ローンの金利が上がるって聞いたんですけど、本当ですか？」

というご質問を、受けるようになりました。

「いいえ、いいえ、今すぐという訳ではないですよ」
とお伝えしています。

なぜ、こんな質問が増えたのか？

それは、日本銀行のマイナス金利解除が発端です。
先日、日本銀行は17年ぶりに利上げに踏み切りました。

実に、マイナス金利は、約8年間続きました。
これにより、「住宅ローンの金利も上昇に転じます」と発言する経済評論家が、たいへん多くいらっしゃいました。
経済の専門家が言うのだから、そりゃあ心配になってしまいます。

家づくりを検討されている方にとって、住宅ローン選びは大きな問題です。

「変動金利」or「固定金利」
「35年ローン」or「40年ローン」
「A銀行」or「B銀行」などなど

金利が1％違えば、支払い総額は大きく変わります。

例えば、4000万円借入、35年間、金利が0.5％の場合、総支払金額は43,600,000円
金利が1％アップした場合は、51,400,000円になります。

びっくりされると思います。
なんと、800万円近く支払総額が増えます。

「金利は上がるの？」と不安になる、みなさんのお気持ちはよく理解できます。
家と土地は4,000万円なのに、住宅ローンの支払い総額は5,000万円。

一番高い買い物は、まさに住宅ローンと言えます。
そのため、金利選びや銀行選びには、住宅会社を選ぶのと同じくらい、いいえ、それ以上に慎重になるべきですね。

ここから本題に戻ります。
まず、住宅ローンの変動金利のおおもとは、いったい何でしょうか。

それは、短期プライムレートと呼ばれる金利です。

金融機関が、1年以内の短い期間、企業向けに融資する際の指標となる金利です。
この金利は、4月と10月の半年ごとに見直されます。

それでは、この短期プライムレートは、どうやって決まるのか？
金融機関同士が1日で貸し借りを行う際の金利、これを無担保コール翌日物といいます。
この無担保コール翌日物が、短期プライムレートの金利に影響を与えます。

無担保コール翌日物は、その名の通り、担保がなくお金を借り、翌日にはきっちり返済する取引のことです。
担保はありませんが、金利はちゃんとあります。
この無担保コール翌日物金利こそ、日本銀行が金融政策で誘導目標とする対象なのです。

この金利が上下すると、短期プライムレートも上下し、住宅ローンの変動金利も上下することになります。
金融機関は、営利目的の企業です。
無担保コール翌日物で払った金利に、いくらか上乗せしてお金を貸し出すことで利益を得ていますから、当然と言えば当然のことです。

この無担保コール翌日物金利、日本銀行のマイナス金利解除から早速、8年ぶりプラス圏内に浮上しました。
そうした動きから、金融機関は短期プライムレートを上げるか、と思われました。
しかし、実際は、大手金融間が短期プライムレートの据え置きを発表しました。

実は、この短期プライムレートは、2009年を最後に変化していません。
つまり、日本銀行のマイナス金利政策よりもずっと前から変わっていないのです。
ちなみに、2009年に日本銀行が行ったことは、政策金利、つまり無担保コール翌日物の誘導目標金利を引き下げたことでした。

このことからもお分かりのように、日本銀行のマイナス金利解除が、ただちに住宅ローンの変動金利に影響を与えることはありません。

日本銀行が、2009年の水準まで政策金利を上げるには、相応の期間をかけてくることが期待されます。
この先、2度3度と続けて政策金利を上げる際には、住宅ローンの変動金利にも影響がでてくることと思われますが「今すぐではない」ということです。

以下、2024年3月19日、日本銀行の植田総裁記者会見からの抜粋です。

「今回の措置を受けて、預金金利や貸出金利が大幅に上昇するとはみておりません。先行きについても、現時点の経済・物価見通しを前提にしますと、当面、緩和的な金融環境が継続すると考えております。こうした緩和的な金融環境が、経済・物価をしっかりと支える方向で作用するとみております。」

最後に。
住宅ローンの固定金利は、上記の内容と異なります。
住宅ローンの固定金利は既に上昇が始まっており、引き続き上昇するという予測が大勢を占めます。

変動金利と固定金利は「おおもと」が異なりますから、その動きも異なります。
ご注意ください。

次回は、住宅ローンの固定金利についてお伝えします。

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